お金の貯め方

　お金がない。貯まらない。投資なんてできない。いや少し待ってください。ちゃんと管理したことはありますか？ここでは、お金を貯める手順を載せてみました。

支出を管理する

　収入はすぐには増えません。しかし支出は今すぐ管理できます。節約して出てくるお金は、収入が増えて得るお金と同じなのです。といっても、そんなに簡単なものではありませんよね。ですので、支出管理の仕方をお話していきます。

管理の手順

月の全支出額を確認する
月の支出の内訳を分類する
使途不明金の有無を調べる
３か月間の支出管理する

　この順に進めていくと、分かりやすく管理することができます。一つ一つ進めましょう。

月の全支出額を確認する

　まずは締め日を設定します。自分がわかりやすい1か月間を設定しますが、直近の2か月の給料日間が良いでしょう。これを該当期間と呼ぶことにします。期間が決まれば次のように計算します。

前回の給料日直前の残高（①）
（できれば現金残高も加算すると正確になります。電子マネー残高は今回は加算しません。）
前回の給料の全額（②）
（該当期間にその他の収入があればすべて加算します。）
今回の給料日の直前の残高（③）
（できれば現金残高も加算する。電子マネー残高は加算しません。）

①＋②－③＝全支出

　これで該当期間の全支出が出ます。赤字であれば全支出は収入②よりも大きくなるし、黒字であれば全支出は収入②よりも小さくなります。

月の支出の内訳を分類する

　以下のように分類します

公共料金
ローンや通信費などの自動引き落とし
食費・衣類や生活用品費（生活費）
交通費
交際費
教育費・養育費
その他・趣味
頻度が低く高額なもの

　クレジットカード履歴、電子マネー履歴、そして記憶を駆使して、すべての支出を分類してみましょう。ここで気を付けたいのがクレジットカードの計算の仕方です。

　クレジットカードは、該当期間に引き落とされたクレジットカード残高の内訳を分類するので、過去に遡って履歴を確認することになります。また、電子マネーはクレジットカードチャージと現金チャージで計算期間が違って面倒なので、今回は該当期間のチャージ分を「電子マネーにチャージ」という項目で分類しておきましょう。

使途不明金の有無を調べる

　使途不明金とは何に使ったかわからない支出のことです。履歴も記憶もない支出はもちろんですが、日常の買い物にも多く隠れています。そして使途不明金の多くは、いつの間にか食費や生活費に分類されてしまいます。節約しようにも、覚えがないのですから節約しようがありません。この使途不明金をなくすことが節約に向けた最初の課題となります。

３か月間の支出管理する

　上記の支出管理を3か月分してみましょう。食費などと混ざってしまった使途不明金はそのままで仕方ないですが、履歴もなく、どこに行ったか分からないお金については、使途不明金として分類して下さい。そして、全支出・支出分類ごと・使途不明金・収入、すべて３か月で平均してみて下さい。これで次に進むことができます。

予算の立て方

　次回該当期間の予算を立てます。まずは分類をそのまま表にします。数か月間の支出管理から各項目ごとに平均し、それをそのまま予算の欄に入れます。自動引き落としされるものは、予め請求書が来るので、それをそのまま記入します。使途不明金があるなら、そのまま使途不明金の項目を作ります（いつかはなくなるようにします）。予算の例としてPDFを置いておきます。参考にしてください。

予算の例（空白の欄もあります）

経費

　公共料金、ローンや通信費などの自動引き落としなど。

生活費

　食費、衣類・生活用品、交通費、教育費・養育費など。

その他の支出

　交際費、その他・趣味、頻度が低く高額なものなど。余裕があれば予備費も作っておきましょう。

給与、その他の残高（収入）

　収入は、給料、その他の収入、銀行口座残高、電子マネー残高、現金残高などです。

貯蓄額

　これは「頻度が低く高額なもの」のために期限と期間を設定して貯蓄します。一般家庭なら50～100万円程度必要かもしれません。車を買う予定ならその頭金や一括の代金を目標とします。子供を作る予定の場合、教育費や養育費の一部を貯蓄します。（未来の教育費や養育費は、すべてを貯蓄でカバーしようとせず、自身がその時に稼いでいることも重視しましょう）

節約の仕方

　まずは、皆さん自身が何を減らせるのかを考えなければなりません。人によってどこで無駄遣いをしているのかが違うので、一概に言えません。以下はあくまで例ですが、節約できそうな具体例を挙げて解説していきます。

節約できそうなもの

食材の買いすぎ
物を増やしすぎ
身の丈に合わない買い物
外食が多い
交際費が多い
嗜好品が多い

食材の買いすぎ・物を増やしすぎ

　普段の買い物には使途不明金が多くあります。セール品、半額の食品など、お買い得と思って買いすぎていませんか？安さにつられて買い物をすると、必要がない物まで買ってしまいます。そして買った物が無駄になることもあるでしょう。食品でなければいつか使うから無駄ではない、と言われそうですが、そうでもありません。スペースを占有する時間やストレスの方がよほど無駄でしょう。それらを保管するための棚などを買ったのなら、早く考え直すべきです。節約と整理は割と関係が深いものです。

身の丈に合わないもの

　話題にしにくいものですが、高いアクセサリーや服、時計、スマホなど、上手に選んでいますか？もちろん高いものは本当に良いものです。しかし、高い買い物をしても、他のところにお金が回らないのでは大変です。どうしても欲しいならしっかり投資して自己資本のベースアップを図り、資金に余裕ができてから買うことをお勧めします。ただ、早くほしい、若いうちに欲しい、無理してでも欲しいなど、強い意志があれば、それは素晴らしいことです。良いものは良い結果を生みます。大事なことは、見栄と自己投資は違うということです。

外食が多い

　これは時と場合によります。ごはんを作る時間とは、とても長く大変なものです。毎日のメニューを考えるだけで時間も思考も浪費します。時間を節約するための外食であれば、それは非常に大事なことです。時は金なりとはよく言ったもので、時間の浪費はお金の浪費と言えます。ただし、時間があるけれどお金がない、外食で脂っこいものを食べてしまう、と言う人は、健康管理の観点から自炊すべきです。健康管理は、将来の通院を減らすための自己投資と言えます。

交際費が多い

　これも話題にしにくいものです。友人知人との交際、恋人との交際。様々な交際があります。では人との交際とは、どういうものでしょうか。あなたの友人はあなたの大切な人ですか？必要な交際であればそれは必要な出費です。ただ、時々あることですが、自分の意図に反した食事会や、一緒にいても楽しくない相手との飲み会などはお勧めできません。ただ、交流は大切なことですので、難しい判断が必要です。

嗜好品が多い

　アルコール、タバコ、缶コーヒー、ペットボトル飲料など、お勧めできません。また、甘いスイーツ、お菓子、ジャンクフードなども気を付けたいものです。嗜好品はほどほどに、缶コーヒーも工夫すればおいしいコーヒーを安く飲めますし、お菓子は、食べ過ぎれば体に悪いです。ストレスにならない程度に節約の標的にしましょう。

投資する

　ついに、投資に回すお金を捻出する時が来ました。もちろん、いくら節約しても難しいこともあるかもしれません。大きな額の方が効果は高いですが、例えば月に1,000円だって意味のある投資になります。今現在赤字にならずに生活できているのであれば、節約することで捻出可能と思います。それから、勉強、運動、健康管理などの自己投資も非常に大事です。それが長期的に見て支出減や収入増になるでしょう。
　また、定年まで短い方も、投資は選択肢から外すべきではありません。最近では定年から先は思いのほか長いことが多いですし、相続できる財産と考えると、長期を見据えた投資も必要です。また、配当金一択で投資することもできます。ただし、生きているうちにすべてを使い切ることも選択肢の一つです。周囲の意見や目先の判断に流されず、自身でよく考えてみることが大事です。